据了解，在“二套房”等政策收紧的影响下，房地产市场下滑，银行的房贷业务利润受到影响，在如何控制好房贷风险也被提上了议程。在此背景下，银行都加大了金融创新，部分银行针对客户需要设计了多样化的还款方式，不仅使银行、客户双双受益，也有助于降低个人住房贷款风险。

        　　农业银行  房贷理财帐户       

        据了解，房贷理财帐户是将贷款者在农行的存款帐户和贷款帐户勾连起来，对存款帐户中超过一定额度(暂定5万元)的部分，银行按一定比率按日计付理财收益，视同提前还款的部分资金仍保留在活期存款帐户内，贷款者可以随时提用。   

    　　深发展  固定利率气球贷       

　　周小姐最近打算购买一套大房子，需要贷款50万元，期限30年。由于她是购买第二套住房，按照政策规定，她的贷款利率至少应上浮10%；假设未来两年人行基准利率每年上调一次，每次0.27个百分点。周小姐比较了一下几种贷款品种的还款情况。若采用普通按揭贷款，则第一年利率8.613，月供3885元；第二年利率8.910%，月供3989元；第三年利率9.207%，月供4093元；三年支付利息总计132171元。而若采用3年期固定利率气球贷，则年利率为8.316%，月供3780元，三年共支付利息123252元，共节省利息8919元。周小姐认为目前国内经济过热，利率短期内仍有上调空间，她比较之后，发现仅3年就可节省近9000元的贷款利息，欣然决定选择固定利率气球贷。   

　　记者了解到，该气球贷产品与固定利率结合，分3年期、5年期两款，能帮贷款人锁定中短期内利率上升风险，减少因第二套住房利率水平较高带来的利息支出。目前，该产品3年期利率为8.316%，5年期利率为8.514%。

　　光大银行  “天天省”  

      市民陈先生3月1日在光大银行办理10年期“天天省”个人住房按揭贷款80万元，并存入16万元活期存款。3月1日，他可以提前偿还6.35万元贷款本金，当日即节省13.81元贷款利息。如果到3月31日，陈先生保持了帐户余额不变，则当月节省贷款利息为428.11元。按此计算，陈先生每年可以节省贷款利息5040.65元，10年总计节省利息50406.5元。        光大银行“天天省”将客户的自有资金按照一定规则用作提前偿还贷款，并在次日将前一天提前偿还的金额划拨回还款帐户中，从而在节省贷款利息的同时，满足临时资金需求。与传统个人住房贷款产品相比，一是节省了贷款人的贷款利息，二是满足资金随时支取的需求，二是省去亲自到银行提前还款的麻烦。同时，办理此项业务的借款人也可自由选择固定利率或浮动利率。   

     　　深发展  新存抵贷   

　　   王先生在深圳发展银行办理了房屋按揭贷款并同时申请了新存抵贷业务，王先生因投资原因需要经常调动资金，其还款帐户内的15万元活期存款在一定时间内仅停留了2个月的时间。如果王先生没有申请“存抵贷”业务，则只能享受2个月的活期存款收益，其利息仅为180元，而因为王先生办理了新存抵贷业务，王先生2个月的实际理财收益为1128元。而通过利率比较，活期存款年利率为0.72%，七天通知存款年利率1.71%，一年期定期存款年利率4.14%，存抵贷理财年收益率则达到4.51%。

       据了解，对于所有的房贷客户(包括住房、商用分贷款)，即使现在还款帐户没有存款也可以先行办理新存抵贷，一旦存款达到理财标准，资金存在帐户一天，即会按天计算理财收益用于抵扣贷款利息。根据还款帐户中的余额，银行每天计算理财收益，按月支付，最高理财收益高于目前的三年期定期存款利率(5.4%)。同时，存款资金可自由支取，需要使用资金时，等到资金富余时，可以冲抵贷款，节省贷款利息。