对于市民来说，最直接的感觉就是房贷要多还钱了，利息要比以前多了。那么在这种情况下，到底应该如何打理自家的“小账本”呢。南京不少理财专家在接受记者采访时表示，“一加一减”的调控组合拳对今后市民理财的影响还有很多，南京百姓理财应“算细账”。

　　转存要算帐

　　   与上几次加息不同的是，这次加息央行首次调整了活期存款利率，从以前的0.72%调整到0.81%。对于普通市民来说，首当其冲的问题就是“手头上定期存单要不要转存？”对此，中信银行南京分行私人理财经理认为，存款利率的提高以及利息税调整，会影响存款利息，但是是不是要转存，还要看具体的实际情况。“支取未到期的定期存款，银行将按活期利率计息。”昨天，工行南京分行理财专家说。这意味着定期存款提前支取会有利息损失，如果已经存入银行较长时间，提前支取是不合算的。

　　   据了解，对于转存的“临界点”，有一个计算公式：360天×所选存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)＝“经济”转存时限。根据这个公式测算，一年定期存款的经济转存时限为38天。也就是说，如果市民在银行里存了一年定期存款，存入时间超过了38天，转存就是不合算的做法了。

　　   据此计算，3个月不超过16天、半年期不超过24天、2年期不超过62天、3年期不超过76天、5年期不超过107天的定期存单可以选择办理转存，否则就不划算。

　　买固定收益产品可等等

　　   按照新政策，今后个人一年期和两年期存款税后利率将分别为3.1635%、3.762%，比原来分别高了0.7155%和0.81%，银行存款利息比加息前多了不少。

　　   光大银行南京分行个人理财中心总经理助理王乾告诉记者，一些利率在4%-5%之间的固定利率人民币理财产品将受到市场冲击，加息和取消利息税的政策出台后，五年期定期存款收益就已经高于这类理财产品了。这对部分银行理财产品收益会产生影响，比如银行销售的固定收益型理财产品，即债券型理财产品、信托型理财产品等，它们的预期收益肯定会随着上升，因此如果客户打算在近期购买这类理财产品，不妨先等一等，待银行上调产品收益后再买也不迟，但是对于银行已经售完的理财产品，加息和减利息税影响则不大。另外，对于银行打新股、代客境外理财和代销的货币基金等产品，直接影响也不大。

　　贷款额要用足

　　   据建行理财师计算，利率调整后，10万10年和10万20年的公积金贷款，买房人增加的月供分别为5元左右。由于此次利率调整后，五年以上期公积金贷款利率为4.95%，比同期商业贷款7.38%的基准利率低2.43个百分点，即便按照最优惠标准打“八五折”，仍有1.32%的利差。市公积金管理中心人士测算，以10年期15万元的房贷为例，公积金房贷每月比商业房贷少交98.63元。“不要小看这一个多点的利差，同样20万元20年，使用公积金贷款，20年下来，会比商业贷款节省3万多元的利息。”上述人士表示，购房者如果有公积金，应当用足公积金贷款额度，不够再申请商业贷款予以补充。

　　未必要提前还

　　   这次加息对于房奴们来说，还贷压力将再次加大，但银行理财师却认为市民提前还贷意义不大。

　　   目前，五年以上商业住房贷款的基准利率是7.38%，公积金贷款基准利率是4.95%。但对于资信记录良好、符合国家相关政策的购房者，银行一般都是执行商业性个人住房贷款利率下限(贷款基准利率×0.85)，以40万元20年期房贷为例，采用等额本息还款法每月还款额增加34.90元，利息总额增加8374.33元，并没有增加多少。

    “我认为对于需要还房贷的市民来说，理财重点不是提前还贷的问题，而是怎么样合理配置资金，提高资产收益率”，浦东发展银行南京分行个贷中心负责人表示。该负责人还提醒市民，在加息前已经办理了住房贷款的话，新利率要到2008年1月1日起才开始执行，在2007年12月31日前，仍执行旧的房贷利率。  (石明舟)